新机遇 | 金融科技，未来将怎么玩？

作者：知名律所合伙人、中国银行法学研究会理事肖飒

昨天，中国人民银行诸位领导就“金融改革与发展”答中外记者问，范一飞副行长表示，在北京、上海、广东等十个省市，启动了金融科技应用试点。新闻一出，行内沸腾，互金行业的朋友们纷纷表示：咱们迭代了，要向服务实体经济的路上迈进一步。那么，未来我们将如何开展金融科技应用项目呢，都有哪些机遇和风险？

1．民营小微企业的金融服务

金融机构被诟病已久的就是“嫌贫爱富”，大公司、大企业总不缺“锦上添花”的银行支持；民营中小微企业，却很难得到“雪中送炭”的金融支持。

疏解民营小微企业融资难、融资贵，针对银企信息不对称、风险识别不精准、融资成本高等痛点，我们预计，未来将在“智能风控”、“网络营销”、“信贷服务效率”等方面给予更有力的支持。

然而，应当注意，在以往的尝试中，我们发现一些银行把局部业务整体承包给某一外部公司，造成风险隐患，在与P2P平台风险“联动”后，触发了法律红线。我们建议，在央行统一指导下，银行等金融机构可以自主采购某些金融科技应用项目，但不能“大撒把”做甩手掌柜。坚决杜绝让金融科技公司“自产自销”金融产品，还要求该公司承担无限连带责任，银行成了“牌照租赁商”，这种做法贻害无穷。

2．人工智能，改进金融服务

飒姐本人也是“机器学习”的狂热爱好者，不仅自学研究，还经常请教国内外AI技术的学者和大牛，最近正在准备参与一些类似学术课题。

本次央行范副行长提到：做好顶层信息基础设施建设，提升金融惠民服务水平．．．．．． 运用人工智能开发API等，实现公共服务领域全覆盖等。可以预见，未来在地铁上、公交车上、学校门口、商场拐弯处，也许我们都能轻松地用5G上网，直接访问某些重要的数据池，还有暖心的机器人（咱们给她起个名字叫：小X）与你会心一笑，通过刷脸，帮你开通消费金融渠道或者将某张信用卡与借记卡关联还款。

当然，我也期待家里使用的智能音箱：小度，能够在我们的指令下，自动关联其他应用和智能设备，把物联网统筹进来，真正改变每个人的日常生活，未来没有嘈杂砍价的菜市场，只有定时送到的新鲜蔬菜和瓜果梨桃，还有定期支付的信用卡账单，哈哈，很美好。

3．大数据的新空间

谈到“推动数据资源的融合利用”，我们还是有点小担心，近年来打击侵犯公民个人信息案件一直处于高压，大数据行业的老友们心有余悸。

诚然，目前我国市场中，数据话语权最大的还是BAT，其中企鹅家也许是最鲜活最好的社交数据，然而，超大企业的问题也随之而来，我确实有数据，但对不起，不允许创业小公司使用。于是，对于创业小公司而言，只有两条活路：一是偷数据，抓紧做大；二是创业到一定时期，卖给巨无霸企业。数据天花板，已经出现，也在影响互联网行业的“创业生态”。

我们希望，未来在数据脱敏的基础上，将诸多数据源打通，真正还数据使用权给普通人，让数据被采集人也能够享有数据流转产生的价值，而不是各方利益割裂，数据被采集人抱怨自己的个人信息被贩卖；数据采集方抱怨合法合规拿到信息堪比登天；数据使用方战战兢兢唯恐沾到有问题的数据．．．．．．

逻辑拧巴，建议立法机关对公民个人信息的保护和商用，只给出大原则和负面清单，用市场等多层次办法让各方满意，而不是只用“权利和义务”去试图解决一个立体问题，应该让大数据行业能够惠及更多人。

4．监管科技，前景看好

Reg-tech已经被行内提了很多年，飒姐也有客户从事这方面的技术服务，总体看来一直处于稳步增长状态。针对金融风险隐蔽性高、传染性强、传播快等问题，金融科技公司可以提供更科学、更高效的解决方案。我们乐见其成。

然而，我们也做一点小小的提醒，在P2P网贷平台等问题上，已经暴露出个别问题需要各方重视，金融科技公司实时收集数据，这个数据的安全性如何保障；同时，也要坚决防止金融科技公司内部出现“道德风险”，防止一些人拿着别人家的数据去贩卖或者搞商业敲诈等行为。

无论是自律组织，还是监管机关，都要认真把好“应用”这一关，在实际使用时，不能完全撒手，全权授权给一个商业化的公司去承担部分监管职能，这太危险，切勿考验人性。

5．写在最后．．．

看了今天的文章，也许有老读者会心中暗暗惊讶，飒姐的风格一向是积极乐观和鼓励，今天怎么扮演了谨慎乐观的角色？

哈哈，这只能说明飒姐也迭代了嘛。讲真，我们看着金融行业一步一步被技术改变了模样，我们参与其中、乐在其中。如今金融科技将成为风口，我们预判到了，也期待其发生，但必须提醒大家法律风险仍在、道德风险仍在、操作风险仍在．．．．．．

金融科技，未来将从如上前四点发力，请科技圈的朋友注意，与金融机构合作如涉及金融产品，务必以金融机构的名义对外发布；请金融圈的朋友注意，采购科技服务，不能有承包给别人的心态，还是要有主人翁精神，牢牢把风险控制的绳子攥在自己手里；请互联网金融圈的朋友注意，P2P的时代end了，ICO的时代不会到来，金融科技是历史的必然，参与进来。生活以伤待我，我却报之以歌。

未来必将美好，希望永在！！